Muitas empresas precisam recorrer a instituições financeiras para melhorar o seu capital de giro ou fazer investimentos, por exemplo. Mas, para obter recursos, é preciso passar pela análise de crédito.
Ainda que muitos empreendedores tenham certo receio com essa etapa, é possível superá-la com tranquilidade e, assim, conquistar o tão desejado empréstimo ou financiamento.
Neste conteúdo exclusivo, você entenderá o que é a análise de crédito, o que é avaliado pelas instituições financeiras e como o seu negócio pode ter mais sucesso neste estágio.
Confira os principais pontos que serão abordados:
- O que é a análise de crédito e qual é a sua importância
- O que os bancos consideram nessa análise
- Capacidade de pagamento
- Capital
- Histórico
- Garantias
- Documentos
- Como ter sucesso na análise de crédito
Continue a sua leitura e descubra informações importantes sobre o procedimento!
O que é a análise de crédito e qual é a sua importância
A análise de crédito é uma etapa do processo de concessão de financiamentos, empréstimos e outros tipos de crédito realizado por instituições financeiras.
De forma resumida, podemos dizer que este é o momento em que bancos, financeiras e outras credoras avaliam a capacidade de pagamento da pessoa física ou jurídica que deseja os recursos.
O procedimento pode ser mais simples ou complexo, mais rápido ou demorado, de acordo com o valor e o tipo de crédito solicitado, com as políticas de risco da concedente e outros critérios.
As empresas financeiras altamente tecnológicas, como bancos digitais, são bastante rápidas nesse quesito.
Segundo a Pesquisa Fintechs de Crédito Digital, realizada pela consultoria PwC e pela Associação Brasileira de Crédito Digital (ABCD):
- mais de 70% das instituições entrevistadas afirmam fazer a análise de crédito em menos de 24 horas;
- cerca de 60% das fintechs liberam o empréstimo em menos de um dia.
Por outro lado, instituições mais tradicionais e consolidadas, como o Banco Nacional de Desenvolvimento (BNDES), têm várias etapas até a concessão do crédito.
Considere que o período da análise tende a variar de acordo com a instituição, pois cada instituição possui etapas e critérios distintos.
O que os bancos consideram nessa análise
Basicamente, a instituição financeira precisa analisar o risco da operação antes de conceder o crédito.
Para tanto, ela reúne as principais informações sobre o solicitante, de modo a entender se deve liberar ou não os recursos financeiros requeridos.
A instituição avalia se a empresa está devidamente regularizada, se existem pendências financeiras ou judiciais e se há algum histórico de falência, por exemplo.
Além disso, a análise de crédito é importante para a determinação das condições nas quais o empréstimo ou o financiamento será concedido, caso a credora entenda que pode assumir o risco da operação.
Dessa forma, o valor concedido, o prazo de pagamento e as taxas e tarifas serão decididos pela instituição financeira neste estágio.
A concessão de crédito para empresas passa pela análise cadastral. O cadastro compreende um conjunto de informações referente às pessoas física e jurídica, contemplando dados relativos à identificação, aos bens da empresa e dos sócios, à situação econômico-financeira, à experiência de crédito, às restrições, entre outros que servirão de base para a decisão.
Cabe à empresa demonstrar seus controles, forma de gestão, seu relacionamento com clientes, fornecedores e como convive com a concorrência, além de outros dados sobre legislação e tendências do ramo de atuação.
Para realizar essa avaliação, os fornecedores de crédito precisam de informações diversas, tanto do ambiente interno, quanto externo à empresa.
Os principais pontos analisados pelas instituições financeiras são os Cs do Crédito:
- Caráter: A reputação da empresa e dos seus gestores é avaliada para determinar se eles são confiáveis e responsáveis em relação aos seus compromissos financeiros;
- Capacidade: A capacidade da empresa de pagar suas dívidas é analisada com base no seu histórico financeiro, fluxo de caixa e projeções futuras. São avaliados os fatores internos e se a forma de geração de caixa existente no presente continuará no futuro;
- Condições: As condições econômicas e do mercado em que a empresa opera são analisadas para determinar se é um bom momento para conceder um empréstimo;
- Colateral: A existência de garantias reais, tais como imóveis, veículos ou equipamentos, é avaliada para garantir a segurança do empréstimo;
- Conglomerado: Avalia se a empresa faz parte de um conglomerado ou grupo econômico e se isso pode ser fator de sucesso, ameaça, fraqueza ou oportunidade para o financiamento.
Veja alguns detalhes sobre a análise financeira a seguir.
Capacidade de pagamento
O banco concede o empréstimo na expectativa de receber o valor com o acréscimo de juros no futuro. Então, ele precisa avaliar se o solicitante conseguirá devolver todo o montante nos próximos períodos.
Capital
A análise de crédito também considera índices de liquidez, lucratividade e rentabilidade da empresa que solicita os recursos.
Esses dados demonstram se o requerente tem reservas suficientes para honrar o compromisso a ser firmado.
Histórico
As credoras avaliam a reputação do tomador usando o seu histórico em outras instituições e sistemas de proteção ao crédito, como o Serasa.
Ainda que o passado não reflita com exatidão o atual e o futuro comportamento financeiro da empresa, a informação fornece um perfil de pagamento do solicitante.
Garantias
Em caso de não cumprimento das suas obrigações com a credora, o tomador deve dispor de outras fontes que cubram o valor requerido.
Nesse sentido, a comprovação de bens, a apresentação de avalistas e outros recursos podem ser requeridos pelas instituições nesta etapa.
Documentos
Considerando os critérios de avaliação das credoras, a seguinte documentação pode ser solicitada para a análise de crédito:
- dados cadastrais, como CNPJ, endereço e informações dos sócios;
- estatuto ou contrato social;
- fluxo de caixa;
- demonstrações financeiras, como DRE e balanço patrimonial;
- certidões negativas sobre regularidade fiscal e previdenciária;
- faturamento dos últimos meses;
- extratos bancários;
- cadastro positivo;
- plano de negócios;
- entre outros.
Ressaltamos que os documentos exigidos podem variar de acordo com a instituição.
Como ter sucesso na análise de crédito
No geral, uma empresa que solicita recursos a uma financeira realmente precisa deles.
Um investimento necessário, uma inadimplência que comprometeu o caixa ou algumas despesas inesperadas, por exemplo, afetam as contas de um negócio. E os bancos sabem disso.
Por isso, tomadores de empréstimos não precisam ter receio de apresentar a sua documentação fornecedores de crédito.
O importante é demonstrar que, independentemente do momento em que se encontra, o negócio fará bom uso do crédito e honrará o acordo.
Portanto, reúna documentos legítimos e completos, contendo o máximo de dados relevantes para a operação.
Neste momento, a orientação de um profissional de contabilidade é interessante para verificar a qualidade técnica da documentação reunida.
Também é possível contar com o suporte do Núcleo de Acesso ao Crédito (NAC). A iniciativa da Confederação Nacional da Indústria (CNI) e das Federações das Indústrias ajuda empreendedores como você, que deseja obter crédito.
Temos uma equipe pronta para fornecer informações atualizadas e estratégicas para a obtenção de financiamentos, colaborando para uma operação ser bem-sucedida.
Saiba como se preparar para passar pela análise de crédito e aumentar as suas chances de obter financiamento. Converse com um especialista do NAC!
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