Toda operação de crédito ocorre após uma análise do perfil financeiro do solicitante. O objetivo é reduzir os riscos para quem concede o empréstimo e ajudar a garantir que terá o valor de volta.
Foi para tornar essa análise mais precisa e justa para as duas partes que foi criado o Cadastro Positivo. Saiba mais no nosso artigo de hoje.
O que é o Cadastro Positivo?
O Cadastro Positivo é um banco de dados que reúne informações relativas a crédito e obrigações financeiras, quitadas ou em andamento de todas as pessoas físicas e jurídicas.
De acordo com o Banco Central do Brasil, é um serviço prestado por empresas especializadas, que avaliam o risco de crédito de pessoas físicas e jurídicas, baseado em históricos financeiros e comerciais. É a utilização da informação de bom pagador no cálculo da nota de crédito. As informações são sintetizadas numa nota de crédito (score), que é disponibilizada a bancos, financeiras e ao comércio (os chamados consulentes), para definir os limites de crédito ou de venda para cada cliente e a taxa de juros a ser cobrada.
Foi criado em 2011, pela Lei Federal n° 12.414, que só previa a abertura do Cadastro Positivo com autorização prévia do dono do CPF ou CNPJ. Isso significava que ela apenas permitia às empresas compartilharem as informações daqueles clientes adimplentes que autorizavam a coleta de seus dados junto aos bureaus de crédito, como Serasa, Boa Vista e SPC Brasil.
Contudo, em abril de 2019, foi sancionada a Lei Complementar n° 166, que altera o texto original e torna automática a inclusão de todo CPF e CNPJ no banco de dados. Com essa aprovação, a exigência do cadastro foi dispensada, permitindo a bancos e empresas compartilharem os dados de adimplemento de seus clientes sem que esses tenham fornecido autorização prévia.
O cadastro pode ser cancelado pelo dono do CPF ou CNPJ, bastando entrar em contato com um dos bureaus (Serasa, Boa Vista, Quod e SPC Brasil). Porém, os benefícios de permanecer no banco de dados são muitos e podem dar acesso a melhores condições de crédito.
Para que ele serve?
Basicamente, o Cadastro Positivo serve para tornar a análise de crédito mais justa para o solicitante e precisa para o cedente.
Até 2011, as empresas só podiam compartilhar dados sobre seus clientes que estivessem inadimplentes, ou seja, aqueles que não pagaram seus compromissos em dia. Isso levava a pessoa física ou jurídica a ficar com o nome “sujo”, quando o CPF ou CNPJ ficava registrado de forma negativa junto aos bureaus de crédito.
Com a aprovação da lei, foi permitido às empresas compartilharem também os dados dos seus clientes que estavam adimplentes. Em outras palavras, elas podem informar quando os consumidores pagam em dia seus compromissos financeiros.
Os dados ficam registrados junto aos bureaus de crédito (Serasa, Boa Vista, Quod e SPC Brasil), para que cedentes de crédito possam consultá-los ao fazer uma análise. As informações também impactam o score da pessoa física ou jurídica — pontuação que mede a confiança do mercado na sua capacidade de pagamento — que tem a oportunidade de contar com um perfil financeiro mais fidedigno.
As informações que podem ser compartilhadas incluem as rotinas de pagamento de cada usuário, como quantas compras foram assumidas, quais débitos foram pagos em dia e quantos foram quitados em atraso.
O banco de dados não permite, no entanto, que dados como o que foi comprado sejam compartilhados ou que as informações sejam usadas para fins publicitários.
Quais são os benefícios do Cadastro Positivo?
O Cadastro Positivo trouxe diversos benefícios, tanto para quem cede o crédito quanto para quem o solicita.
Para empresas que vendem a prazo ou instituições financeiras que oferecem produtos de crédito, o programa oferece a oportunidade de ter acesso a dados mais precisos sobre o quão bom pagador determinado cliente é. Isso reduz potenciais riscos e permite oferecer melhores opções de pagamento e garantias de crédito reduzidas.
Por outro lado, quem solicita o crédito tem acesso a opções de juros mais justas, de acordo com seu histórico. Isso porque o programa considera que o perfil financeiro de um solicitante não é construído apenas nos momentos de adversidade.
Antes, o cadastro daqueles que estavam com o nome “sujo” incluía tanto quem possuía um mau histórico de pagamento e nunca cumpriu seus compromissos em dia quanto quem tinha uma trajetória de bom pagador, mas acabou, eventualmente, com uma dívida atrasada.
Agora, os dados de adimplemento também são considerados para compor o perfil financeiro e podem ser usados para análise de solicitações de crédito.
Essas informações ficam registradas nos sistemas do Serasa, Boa Vista, Quod e SPC Brasil para que outras instituições tenham acesso e possam consultar para fins de concessão de crédito.
Como ele pode ser benéfico para a indústria?
Muitas empresas buscam financiamento empresarial instituições financeiras para projetos de expansão, abertura de filiais e aquisição de equipamentos, entre outros.
O Cadastro Positivo permite que essas empresas tenham acesso a melhores opções, com taxas mais baixas e diversas oportunidades de financiamento.
Por outro lado, ele também permite que as empresas ofereçam melhores opções de vendas a prazo a seus próprios clientes, reduzindo os riscos das operações e aumentando a confiabilidade dos negócios.
O Cadastro Positivo ainda pode auxiliar pessoas e empresas que não possuam comprovação de renda. Afinal, ele serve para criar um histórico de transações financeiras, que pode ser a porta de entrada ao crédito.
Certamente, o Cadastro Positivo muda o cenário no Brasil. Com sua aprovação, espera-se que os juros sejam reduzidos no médio a longo prazo e que o acesso a crédito seja facilitado.
Se quiser saber mais sobre o Cadastro Positivo e conhecer as opções de crédito para a sua empresa, entre em contato conosco agora mesmo!
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