Peer-to-peer Lending: como funciona o empréstimo entre pessoas?

Você já conhece o Peer-to-peer Lending (P2P)? Trata-se de um empréstimo entre pessoas, inclusive aqueles que possuem uma pequena ou média empresa.

Regulamentado pelo Banco Central (Bacen) em 2018, esse tipo de transação ocorre por meio de plataformas de fintechs de crédito. Em outras palavras, não há a intermediação de um banco.

Neste artigo, você confere as principais informações sobre o assunto, como:

• o que é Peer-to-peer Lending?
• como funciona o Peer-to-peer Lending?
• quem pode participar do Peer-to-peer Lending?
• como conseguir recurso para investimento Peer-to-peer para empresas?
• como está o mercado de Peer-to-peer Lending hoje?
• quais são as vantagens do Peer-to-peer Lending?
• quais cuidados devem ser tomados no Peer-to-peer Lending?

Tire todas as suas dúvidas sobre o empréstimo entre pessoas. Basta seguir a leitura deste conteúdo!

O que é Peer-to-peer Lending?

Em português, Peer-to-peer significa \”de ponta a ponta\”. Já Lending quer dizer \”empréstimo\”. Pode ser entendido como empréstimos entre pares.

Portanto, no empréstimo entre pessoas, um indivíduo empresta recursos financeiros a outro e recebe juros por isso. 

Tal negociação é realizada em meio eletrônico, intermediada por fintechs de crédito, as Sociedades de Empréstimos entre Pessoas (SEP), que foram autorizadas pelo Bacen a operar em 2018. 

Na SEP, é possível captar recursos do público, desde que eles estejam totalmente vinculados ao empréstimo. A fintech atua apenas como intermediária dos contratos realizados entre os credores e os tomadores de crédito.

Como funciona o Peer-to-peer Lending?

No empréstimo entre pessoas, o investidor procura uma fintech e disponibiliza o seu capital para emprestar.

A fintech, por sua vez, faz a conexão entre quem tem recursos financeiros para investir e quem precisa deles. 

Aquele que deseja solicitar crédito também busca a fintech. 

De acordo com o Bacen, a exposição de um credor via SEP deve ser de, no máximo, R$ 15 mil por operação, sendo possível realizar mais de um empréstimo ao mesmo tempo.

As SEPs também podem prestar serviços de análise e cobrança de crédito para os seus clientes e terceiros, além da emissão de moeda eletrônica.

Vale destacar que cada uma delas conta os seus critérios de aprovação e disponibilização dos recursos financeiros.

Quem pode participar do Peer-to-peer Lending?

Apesar do nome, quem é empreendedor também pode recorrer ao empréstimo entre pessoas para a sua micro ou pequena empresa.

Afinal, para começar um negócio, é preciso ter capital inicial para fazer os investimentos e comprar os ativos necessários.

Também é essencial contar com capital de giro para financiar despesas de curto prazo, como manutenção de estoques e pagamento de fornecedores, funcionários e impostos.

Como conseguir recurso para investimento Peer-to-peer para empresas?

Para conseguir um recurso para investimento do tipo Peer-to-peer para o seu negócio, é preciso ter a documentação da empresa em ordem e as informações de faturamento e garantias disponíveis.

Por exemplo, uma das fintechs do mercado solicita:

• empresa com CNPJ ativo há, pelo menos, 12 meses;
• faturamento anual igual ou superior a R$ 400 mil. 

Basta acessar o site de uma das fintechs disponíveis no mercado, fazer o seu cadastro e enviar os documentos da sua empresa e do(s) seu(s) avalista(s).

Depois de ser aprovada, ela estará habilitada para solicitar um empréstimo.

Como está o mercado de Peer-to-peer Lending hoje?

No Brasil, a estimativa atual é de que o mercado de Peer-to-peer Lending movimente R$ 3 bilhões por meio de 12 fintechs autorizadas. 

No mundo, ele foi avaliado em US$ 83,8 bilhões em 2021. A expectativa é de que chegue a US$ 706 bilhões até 2030, de acordo com um relatório da Precedence Research.

Quais são as vantagens do Peer-to-peer Lending?

Confira, a seguir, quais são as principais vantagens do empréstimo entre pessoas.

Diminuição da burocracia

Por não ser intermediado por um banco, o processo de concessão de empréstimo é menos burocrático no Peer-to-peer Lending. 

Resumidamente, tudo é feito de maneira online e a análise de crédito é simplificada.

De acordo com a segunda edição da pesquisa Fintechs de Crédito Digital, mais de 70% das fintechs entrevistadas afirmaram fazer a análise de crédito em menos de 24 horas. 

Além disso, segundo um estudo publicado pela consultoria PwC e pela Associação Brasileira de Crédito Digital (ABCD) em 2022, cerca de 60% delas liberam empréstimos em menos de um dia. 

Transparência

No Peer-to-peer Lending, todas as etapas — assim como valores e juros — são informadas no momento do cadastramento na plataforma escolhida.

Logo, todos os envolvidos nessa transação estão cientes do que se trata, o que acaba por tornar todo o processo mais transparente.

Rapidez nas transações

Com a facilidade proporcionada pelo meio digital, as transações de empréstimo entre pessoas ganham rapidez. Além disso, é possível negociar a qualquer hora e em qualquer lugar.

Criação de condições para a redução dos custos

No Peer-to-peer Lending, as taxas de juros costumam ser menores, uma vez que a intermediação não é realizada por uma grande instituição financeira.

Segurança

Desde que o empreendedor saiba escolher uma plataforma confiável, solicitar um empréstimo entre pessoas é seguro. 

Afinal, o sistema de negociação é criptografado — ou seja, consequentemente, os seus dados estão protegidos.

Vale reforçar que o Peer-to-peer Lending é regulamentado pelo Bacen desde 2018 e, portanto, as fintechs de crédito são fiscalizadas pela entidade.

Quais cuidados devem ser tomados no Peer-to-peer Lending?

Ao optar por um empréstimo entre pessoas, as empresas devem reunir e compartilhar algumas informações básicas via plataforma, como:

• CNPJ;
• CNAE;
• dados financeiros (faturamento, crescimento etc);
• razão do empréstimo;
• garantias disponíveis;
• histórico;
• site oficial;
• redes sociais oficiais.

Além disso, é importante ter em mente a necessidade de contar com um avalista no momento da contratação de um empréstimo entre pessoas.

Como você pôde ver, o Peer-to-peer Lending é regulamentado pelo Bacen desde 2018 e, como qualquer tipo de empréstimo, apresenta vantagens e inspira cuidados.

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