A transferência bancária faz parte do dia a dia de pessoas e empresas. Apesar disso, é comum surgirem questões sobre o seu funcionamento e, também, sobre os seus tipos.
Neste artigo, você confere as principais informações a respeito do assunto, como:
- o que é transferência bancária?
- como funciona uma transferência bancária na prática?
- quais são os tipos de transferência bancária?
- afinal, o DOC vai acabar?
Tire todas as suas dúvidas sobre transferência bancária. Basta seguir a leitura!
O que é transferência bancária?
Uma transferência bancária nada mais é do que uma maneira de enviar uma certa quantia de recursos financeiros de uma conta para outra.
Atualmente, o maior exemplo disso é o PIX, o sistema de pagamento instantâneo brasileiro que foi lançado pelo Banco Central (Bacen), em novembro de 2020.
Em 2022, houve mais de 24 bilhões de transações via PIX, superando as de cartão de débito, boleto, TED, DOC e cheque — que, juntas, somaram 20,9 bilhões.
Os números são da Federação Brasileira de Bancos (Febraban).
Como funciona uma transferência bancária na prática?
Uma transferência bancária funciona da seguinte forma: um pagador, que pode ser uma pessoa ou empresa, envia recursos financeiros para um beneficiário, que também pode ser um indivíduo ou um negócio.
Com o avanço da tecnologia, hoje essas transações se dão, principalmente, no meio digital. Para tanto, é essencial que o pagador tenha em mãos dados do beneficiário, como agência bancária, conta e/ou CPF/CNPJ, entre outros.
Quais são os tipos de transferência bancária?
Veja, a seguir, os quatro principais tipos de transferência bancária.
Transferência Eletrônica Disponível (TED)
A Transferência Eletrônica Disponível (TED) ocorre, em tempo real, entre instituições financeiras ou de pagamentos, que tenham contas no Bacen.
Assim, ela é usada para o envio de recursos entre correntistas de diferentes instituições (pessoas físicas e jurídicas) e entre as próprias instituições, envolvendo pagamento de obrigações ou não.
Vale destacar que quando envolve transação entre clientes diferentes, o horário para a emissão e envio da TED é definido pelas instituições, respeitado o horário máximo determinado para o fim do processamento no Banco Central (17h nos dias úteis). Após tal horário, a TED pode ser agendada para o dia útil seguinte ou data posterior.
Não há limite de valor para essa transação e pode ser cobrada tarifa do remetente.
Documento de Ordem de Crédito (DOC)
O Documento de Ordem de Crédito (DOC) também é uma transferência bancária entre diferentes instituições. No entanto, o seu valor está limitado a R$ 4.999,99.
Embora a quantia seja debitada da conta do pagador na data da operação, o crédito na conta do beneficiário só ocorre no dia útil seguinte, podendo ser cobrada tarifa do remetente.
Transferência Especial de Crédito (TEC)
A TEC é uma ordem de transferência de fundos comandada por pessoa física ou jurídica a uma instituição financeira para que ela efetue um conjunto de transferências destinadas a pessoas físicas ou jurídicas clientes de outras instituições financeiras.
No caso da TEC, liquidação interbancária deve ser efetuada no mesmo dia em que é realizado o débito na conta do remetente e, assim como o DOC, o seu valor está limitado a R$ 4.999,99.
PIX
O PIX funciona 24 horas por dia e sete dias por semana, inclusive em feriados. Por conta disso, o seu pagamento e recebimento são imediatos e não há cobrança de taxa por transação para pessoas físicas e Microempreendedores Individuais (MEIs).
Já a taxa do pix para pessoa jurídica pode variar entre 0,99% e 1,45% do valor da transação, com valores mínimo de R$ 1 e máximo de R$ 10 e há bancos que não a cobram.
Não há limite para pagamentos ou transferências com o Pix, mas por questões de segurança, para contas de pessoa física há limite de valor máximo pré-definidos para fazer transações:
- de pessoa física para pessoa física – de dia igual ao da TED e à noite R$ 1.000,00;
- de pessoa física para pessoa jurídica – de dia ou à noite igual ao da TED.
Pode-se ainda cadastrar contas ou usuários específicos com limite diferenciado.
Afinal, o DOC vai acabar?
Sim, os bancos deixarão de oferecer transferências via DOC e TEC aos seus clientes a partir das 22h de 15 de janeiro de 2024. No entanto, é possível agendá-las para até 29 de fevereiro de 2024.
De acordo com a Febraban, com o lançamento do PIX, o DOC passou a ser cada vez menos utilizado. Afinal, a nova alternativa é instantânea e gratuita.
Em 2022, as transações via DOC representaram apenas 3,7% do total, o equivalente a 59 milhões. As operações via TED, por exemplo, chegaram a 1,01 bilhão.
O PIX se consolida como a escolha da maioria dos brasileiros e das empresas para transferências bancárias no dia a dia.
Segundo o Bacen, no futuro, o PIX deverá ser usado em pedágios, estacionamentos, transporte público, compras parceladas e transferências internacionais.
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