Se a empresa contratou um empréstimo ou financiamento e depois encontrou melhores condições em outra instituição financeira, pode recorrer à portabilidade de crédito.
A alternativa ajuda a melhorar os termos para quitar dívidas pagando menos juros ou em parcelas menores, por exemplo.
Neste conteúdo, você verá como funciona a operação, quais são os seus benefícios e riscos e como realizá-la. Confira para otimizar os seus contratos financeiros!
O que é portabilidade de crédito e como ela funciona?
Basicamente, a portabilidade de crédito é a transferência de uma dívida de uma instituição financeira para outra. O objetivo é melhorar as condições de pagamento.
É possível solicitá-la quando você identifica outro banco ou credora que oferece taxas de juros e preços menores.
Quais são as vantagens de fazer a portabilidade de crédito?
Agora que você sabe o que é a operação, vamos conferir quais são os seus benefícios em detalhes.
Redução das taxas de juros
A primeira vantagem é a possibilidade de pagar menos pelos recursos obtidos. A redução é capaz de impactar diretamente o total do débito, diminuindo o custo do empréstimo ou financiamento.
Além disso, a economia com a “troca” entre instituições alivia o orçamento, possibilitando que a indústria direcione esforços para outros objetivos financeiros.
Valor da operação e prazo de pagamento
Em regra, para a efetivação da portabilidade de crédito os seguintes fatores devem ser observados em relação ao valor da operação e ao prazo de pagamento:
- o valor da nova operação não pode ser superior ao saldo devedor da operação de crédito a ser portada; e
- o prazo da nova operação não pode ser superior ao prazo restante da operação original.
Exceções para diferenças no prazo e no valor da operação de crédito a ser portada/transferida:
- o prazo da nova operação pode ser diferente do prazo remanescente do contrato original, nos casos em que a nova operação seja de modalidade diferente da operação original; e
- o valor da prestação da nova operação pode ser maior do que o valor da prestação na operação original, desde que a nova instituição (proponente) obtenha do devedor manifestação formal e específica de sua concordância com o aumento do valor da prestação.
Melhora do controle financeiro
A portabilidade de crédito ajuda a organizar as finanças. Afinal, com parcelas menores, ganha-se redução no valor dos pagamentos — o que facilita o planejamento com a utilização de recursos otimizados.
O controle reduz o risco de inadimplência. Além disso, a economia gerada pode ser aplicada em outras áreas, como investimentos ou melhorias nos negócios.
Dessa forma, a portabilidade de crédito é uma maneira de equilibrar despesas e receitas, oferecendo uma base mais estável para o gerenciamento das contas da empresa.
Acesso a melhores condições contratuais
A transferência de crédito abre a oportunidade de negociar contratos mais favoráveis com a nova instituição financeira.
Além de taxas de juros, você pode obter cláusulas mais claras, menos custos administrativos ou até mesmo benefícios adicionais, como inclusão de seguros ou outras facilidades.
A troca para um credor que oferece condições mais vantajosas melhora a sua experiência como cliente, fortalecendo a relação de confiança.
Ausência de custos e facilidade para a portabilidade
O tomador de crédito que deseja fazer a operação não pagará taxas extras durante a transferência de dívida entre instituições. Ou seja, uma vez que você identifica melhores condições, pode mudar da credora sem ter que pagar por isso.
A única despesa envolvida será o pagamento da dívida renegociada com o novo credor. Isso facilita a adesão à portabilidade de crédito, mesmo para quem tem orçamento restrito.
Além disso, a instituição de origem não poderá negar a operação, como informa o Banco Central. Caso haja qualquer dificuldade, a recomendação do Bacen é entrar em contato com o Serviço de Atendimento ao Consumidor (SAC) ou com a Ouvidoria dela.
Quais são os riscos da portabilidade de crédito?
Apesar das vantagens que vimos, a portabilidade de crédito precisa da atenção dos empreendedores em relação a alguns detalhes. Confira os principais pontos:
- endividamento elevado: a facilidade da portabilidade de crédito pode incentivar a contratação de dívidas excessivas;
- análise de crédito mais criteriosa: a nova instituição pode impor exigências rigorosas para conceder os recursos.
Por isso, antes de fazer a troca para outra credora, avalie cuidadosamente as condições oferecidas e leia o contrato para evitar contratempos.
Como fazer a portabilidade de crédito?
A operação é simples, mas exige planejamento. Seguindo os passos a seguir, você poderá transferir a sua dívida com segurança e aproveitar condições mais interessantes.
Tenha as informações sobre a sua dívida
A primeira ação é pedir à instituição financeira atual um demonstrativo atualizado do saldo devedor. O documento deve conter informações detalhadas — como valor do saldo devedor, taxa de juros e prazo restante, entre outras.
Você também deve verificar possíveis encargos relacionados à liquidação antecipada da dívida. Com esses dados em mãos, será possível comparar as condições oferecidas por outras instituições e identificar a proposta mais adequada às necessidades da empresa.
Negocie com a nova instituição financeira
Entre em contato com as instituições financeiras para onde deseja transferir a sua dívida e apresente o demonstrativo.
Após receber propostas, avalie-as considerando a redução dos juros e outras condições contratuais.
Aproveite para esclarecer eventuais dúvidas. Caso alguma oferta atenda às suas expectativas, prossiga e forneça os documentos exigidos.
Você deve solicitar formalmente, por meio físico ou eletrônico, à instituição proponente (para onde você quer transferir a dívida) a portabilidade de sua operação de crédito contratada com a instituição credora original.
A instituição proponente deve encaminhar a requisição de portabilidade à instituição original, com as seguintes informações mínimas:
- taxa de juros anual, nominal e efetiva;
- Custo Efetivo Total (CET);
- prazo da operação;
- sistema de amortização; e
- valor das prestações, baseado nos dados e parâmetros vigentes na data de envio da informação.
O processo de portabilidade pode levar até 7 dias úteis, caso as informações trocadas entre as instituições possibilitem a transferência.
Formalize a transferência da dívida
Após a aprovação da portabilidade de crédito, o banco escolhido quitará a sua dívida na instituição financeira de origem. Em seguida, você passará a pagar as parcelas diretamente ao novo credor, de acordo com as condições negociadas com ele.
É fundamental acompanhar o processo, para garantir que a transação seja concluída corretamente. Guarde os comprovantes e acompanhe a quitação do novo contrato para certificar-se de que não há divergências.
O que ter em mente sobre portabilidade de crédito?
Confira um resumo rápido sobre o assunto:
- portabilidade de crédito é uma operação de transferência de uma dívida de uma instituição financeira para outra;
- a ação pode trazer benefícios como redução das taxas de juros e preços;
- observe atentamente as condições propostas pelas demais instituições antes de proceder com a operação.
Com essas informações em mente, você terá embasamento para decidir se prossegue com o crédito no mesmo banco ou se faz a portabilidade para outro.
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