Como renegociar dívidas com amortização?

Conseguir empréstimo ou financiamento é uma alternativa positiva adotada por muitas empresas para melhorar suas atividades e crescer no mercado. O que poucas sabem é como renegociar dívidas com amortização.

Caso tenha disponibilidade de caixa, antecipar o pagamento das dívidas é uma ótima oportunidade para acelerar a renovação do crédito ou tornar as prestações mais suaves.

Porém, é importante não se precipitar em pagar esses valores ao renegociar dívidas, pois esse é um ótimo momento para estudar aspectos de seu contrato e negociar com o seu gerente alguns benefícios. 

Saiba mais!

O que é a amortização de dívidas?

A amortização de dívidas é o pagamento feito periodicamente e de forma planejada, com o objetivo de extingui-las.

Para uma melhor compreensão dos conceitos que traremos, é importante que você conheça mais algumas definições que adotaremos ao longo do artigo:

• prestação: valor efetivo que será pago em cada período;
• juros: remuneração que é cobrada ao se emprestar capital;
• montante: soma do capital que foi emprestado mais os juros, ou seja, o valor total da dívida.

Ressalta-se que existem duas formas de juros. A primeira é a incidente sobre o valor contratado; a segunda devido ao atraso de alguma parcela. Em nosso artigo, trataremos sobre a primeira definição.

O boleto pago mensalmente contém o total, incluindo o valor da amortização e os juros.

Por que renegociar dívidas com amortização?

Adiantar o pagamento de parcelas de empréstimos ou financiamentos evita que a empresa pague juros desnecessários e dá mais rapidez à renovação do crédito, sendo uma excelente oportunidade para renegociar dívidas.

Ao antecipar o pagamento, pode-se escolher reduzir o número de prestações ou o valor delas. 

Quando se opta pela redução no número de parcelas, protege-se a empresa das oscilações da taxa de juros da economia.

Quando a alternativa é a diminuição do valor, evita-se que o caixa fique sobrecarregado.

Além disso, renegociando dívidas da sua empresa com amortização, é possível verificar com o seu gerente a possibilidade de redução da taxa de juros, aumento do prazo e mudança no sistema de amortização.

Ao renegociar dívidas, lembre-se de verificar em outros bancos a existência de melhores benefícios, já que você conta com a portabilidade a seu favor. Ou seja, caso seja mais vantajoso, é possível migrar o seu débito para outra instituição.

Quais são os sistemas de amortização de crédito?

Para ter uma melhor argumentação ao renegociar dívidas, você precisa saber que nosso sistema financeiro possui diferentes formas de amortização.

Ao contratar um empréstimo ou financiamento, além de valores e percentuais de juros e taxas, o contrato deverá informar qual é o sistema que será praticado. Conhecê-los é essencial para renegociar dívidas com amortização.

Os sistemas mais comuns no atual sistema financeiro são: Sistema de Amortização Constante (SAC), Sistema Price e Sistema de Amortização Crescente (SACRE).

Sistema de Amortização Constante (SAC)

Esse é o método mais comum de amortização de dívidas, principalmente quando os contratos estão relacionados a imóveis.

No Sistema de Amortização Constante, o valor da prestação decresce mensalmente, à medida que a dívida é paga. Isso ocorre pois os juros são calculados sobre o saldo devedor, sendo, portanto, decrescentes; já a amortização será constante.

Por exemplo, ao contratar um empréstimo de R$ 50.000,00, dividido em cinco prestações e juros de 1%, no primeiro mês a prestação será de R$ 10.500,00.

Valor amortizado = R$ 50.000,00/5 = R$ 10.000,00

Juros = R$ 50.000,00 * 1% = R$ 500,00

Total: R$ 10.000,00 + R$ 500,00 = R$ 10.500,00

No segundo mês, o valor da prestação será de R$ 10.400,00, já que o montante sobre o qual os juros serão calculados é de R$ 40.000,00.

Sistema Price

Também é conhecido como Sistema Francês. Nele, as parcelas de juros a pagar são decrescentes, igual ao SAC. Porém, a amortização será crescente. Já a prestação paga no período (juros + valor amortizado) será constante.

Esse é o sistema de amortização mais comum para o crédito comercial.

Para fazer o cálculo, primeiro é necessário encontrarmos o valor da prestação, que pode ser obtido por meio da seguinte fórmula:

PMT=PV. (1+i)n * i (1+i)n – 1

Em que:

PMT: valor da prestação (valor amortizado + juros)

PV: valor presente

i: taxa

n: período

Tomando como exemplo um financiamento de R$ 50.000,00, com uma taxa de juros de 2% ao mês e um prazo de cinco meses, teremos a seguinte prestação:

PMT = R$ 50.000,00. (1+0,02)5 * 0,02 (1+0,02)5 – 1

PMT = R$ 50.000,00. 1,10408 * 0,02 1,10408 – 1

PMT = R$ 50.000,00. 0,02208 0,10408

PMT = R$ 50.000,00 . 0,212144

PMT = R$ 10.607,22

O cálculo dos juros e do valor que será usado para amortizar dá-se da seguinte maneira:

Juros = montante devedor * taxa

Juros = R$ 50.000,00 * 2%

Juros = R$ 1.000,00

Amortização = Prestação – juros

Amortização = R$ 10.607,22 – R$ 1.000,00

Amortização = R$ 9.607,22

Em nosso exemplo, a prestação teria o valor de R$ 10.607,22, os juros pagos seriam de R$ 1.000,00 e o valor amortizado seria de R$ 9.607,22.

No segundo período, a amortização aumentaria, já que a prestação seria a mesma e o valor dos juros seria menor, uma vez que o saldo devedor passaria a ser de R$ 40.392,78 (R$ 50.000,00 – R$ 9.607,22).

Sistema de Amortização Crescente (Sacre)

Ao renegociar dívidas de sua empresa no Sistema de Amortização Crescente, você precisa entender que os juros são decrescentes, a amortização é crescente e o valor da prestação é constante nos subperíodos, mas decrescente ao longo de todo o financiamento. Ele utiliza métodos de cálculo tanto do SAC quanto do Price.

Uma das principais desvantagens é que suas prestações iniciais costumam ser mais caras do que as do Price. 

Por exemplo, caso seja contratado um empréstimo de R$ 50.000,00, por um período de seis meses e prestações constantes a cada três meses, teríamos o seguinte cálculo:

Amortização = 50.000/6 = 8.333,33

Juros = Saldo devedor x taxa

Juros = 50.000 x 2%

Juros = 1.000

Prestação = Juros + Amortização

Prestação = 1.000 + 8.333,33

Prestação = 9.333,33

Nos três primeiros meses, as prestações ficariam nesse valor. No entanto, a partir do quarto mês, elas seriam recalculadas, tendo como base o saldo devedor e a quantidade de prestações que faltariam vencer.

Nesse caso, ela ficaria da seguinte maneira:

A parcela (valor que será amortizado + juros) nos períodos é constante e os juros diminuem, já que são calculados mensalmente sobre o saldo devedor. O valor amortizado cresce progressivamente.

Ao renegociar dívidas da sua empresa, é necessário que você busque conhecer todos os pormenores do contrato: prazos, taxas de juros e, principalmente, qual o tipo de sistema utilizado para amortizá-la. Isso dará mais poder à sua argumentação.

Sabendo o valor disponível para antecipá-la, projete usando cada um desses três modelos. Isso ajuda a saber qual das opções é a mais adequada ao tomador do empréstimo.

Lembre-se que, dependendo do tipo de sistema de amortização escolhido, o valor dos juros pagos pode ser maior ou menor, mas questões relacionadas ao prazo de pagamento podem inviabilizar a adesão.

Todos os exemplos que trouxemos são importantes dicas de como renegociar dívidas da sua empresa, usando a amortização para fortalecer seus argumentos junto ao gerente da sua conta.

Ainda tem alguma dúvida sobre como renegociar dívidas com amortização? Entre em contato conosco!